A lakásfelújítási kölcsönökről

A Kormány által bejelentett otthonfelújítási támogatás és kölcsön természetes módon felkavarta az állóvizet, nem csoda, a támogatások köszönhetően megnőhet a kedv otthonaink csinosítgatására, s mindezt úgy, hogy már számlát is kérni fogunk a „szakitól”, mert így jobban megérheti. Az otthonfelújításhoz természetesen pénzre van szükség, amit saját forrás híján a családtól kalapozhatunk össze (ez nem javasolt, mert higgye el mindenki, a családi kölcsön a legdrágább) vagy hitelintézetekhez fordulhatunk.

A hitelintézetek maguk is reagáltak a programra, mind több banki terméket hirdettek meg lakásfelújítási célzattal. Megnéztük a hirdetéseket, s úgy véltük, hogy a magunk módján szükséges ezt a kérdést is objektívan kezelni.

A banki kölcsön nem ördögtől való, de jól és jó kölcsönt kell felvenni. Figyelembe kell venni a saját teherbíró-képességünket, fontos kiszámolni, hogy mit bír el a havi büdzsé és ennek megfelelően kell a futamidőt és a havi törlesztő részletet beállítanunk. Nem biztos, hogy rövid futamidejű kölcsönökkel tudjuk optimálisan megvalósítani a célunkat: minél rövidebb a futamidő, annál magasabb a törlesztő részlet – ezt nem szabad elfelejteni.

Ugyanakkor a felelős döntéshez szükséges számba venni azt is, hogy milyen egyéb kockázatok merülhetnek fel az életünkben: gyermekek taníttatása, váratlan többletkiadás, munkahely elvesztése, egészségügyi problémák stb., így ezeket is mérlegelni kell akkor, amikor egy család „kicentizi” a költségvetését a bankkölcsönnel.

Ha a banki kölcsönöket összehasonlítjuk, tudni kell azt is, hogy a kamat mértéke csak egy a sok tényező közül. Számba kell venni azt is, hogy milyen egyéb költségek vannak (itt fontos megjegyezni, hogy a THM nem azonos a kamattal!), többek között: a bankkölcsön megszerzéséhez szükséges-e számlát nyitni a hitelezőnél, kell-e biztosítást kötni, vannak-e induló költségek, közjegyzői díjak mértéke stb. és természetesen milyen akciók vannak. E kérdésekbe javasolt szakértőt, független hitelközvetítőt bevonni.

A hitelintézeti kölcsönök fajtáit illetően gyakorlati szempontból a következő különbségtételt tehetjük, koncentrálva egyben a lakásfelújításra:

  • Lakáskölcsön:

Ez egy jelzálog kölcsönt jelent, így biztonságosabb a fedezeti értéke, ugyanakkor kisebb a kamatköltsége is. Lakáskölcsön alatt értjük az LTP-kölcsönt is.

A lakáskölcsön azt feltételezi, hogy a felvételekor már igazolt lakáscéllal bír az ügylet, ami általában lakásvásárlást, -építést, -bővítést, -felújítást, -korszerűsítést, akadálymentesítést, vagy ilyen célú kölcsönök kiváltását feltételezi. Fontos, hogy „okmányolt” az ügylet, így a banki hiteligényléshez már szükséges igazolást benyújtani. Bővítés, felújítás, korszerűsítés, akadálymentesítés (nevezzük őket együtt az egyszerűség kedvéért felújításnak) esetén tehát rendelkezni kell olyan okmányokkal, szerződésekkel, adott esetben műszaki tervekkel, amelyek igazolják a felújítási célt.

Ha az ingatlan már jelzáloggal terhelt, akkor felújítási célú lakáskölcsön felvétele előtt meg kell vizsgálni: hogy továbbterhelhető-e az ingatlan vagy van-e másik olyan ingatlan, ami pótfedezetként bevonható az ügyletbe.

  • Zöld-kölcsön:

Fontos, hogy zöldprogram keretében már megjelentek speciális kölcsöntermékek, ezek jellemzői kevésbé tipizálhatók, (magunk is csak összefoglaló, gyűjtőnéven nevezzük,) de tény, hogy ezek kifejezetten egyfajta célhoz kötöttek, másra felhasználni őket nem lehet.

  • Szabad felhasználású jelzálog kölcsön:

Ez a kölcsönfajta nem igényel igazolt felhasználási célt, ugyanakkor fedezetül ingatlant kell biztosítani. Ennél fogva sokan ódzkodnak ellene, ugyanakkor megvannak a maga előnyei: hosszabb futamidő is választható, ugyanakkor drágább mint a lakáskölcsön, de olcsóbb, mint a személyi.

Tudjuk, hogy ismételjük magunkat, de itt is szükséges megjegyeznünk: Ha az ingatlan már jelzáloggal terhelt, akkor felújítási célú lakáskölcsön felvétele előtt meg kell vizsgálni: hogy továbbterhelhető-e az ingatlan vagy van-e másik olyan ingatlan, ami pótfedezetként bevonható az ügyletbe.

  • Személyi kölcsön:

A leggyorsabban ehhez a fajta kölcsönhöz lehet jutni. Viszonylag kevésbé bürokratikus, és sokak számára megnyugtató lehet, hogy ingatlanfedezet sem kell hozzá. Ám pont ezért kockázatos a bank számára, ezért rövidebb futamidő alatt kell visszafizetni (maximum 7 év) és kockázatossága miatt magasabb a kamat- és THM-költsége is. Ugyanakkor ajánlott a kisebb összegű kölcsönök igénylése esetén vagy akkor, amikor nem áll rendelkezésre továbbterhelhető vagy pótfedezetként bevonható ingatlan.

Tudni kell azt is, hogy hirdetésekben hiába jelzik, hogy felújítási (vagy ahogy mostanság hirdetik: otthonfelújítási) céllal felvehetünk személyi kölcsönt, az nem azonos a lakáskölcsön-termékekkel, de a Kormány által meghirdetett otthonfelújítási kölcsönnel sem.

Itt tartjuk fontosnak még jelezni, hogy a Kormány által meghirdetett otthonfelújítási kölcsön egy speciális lakáskölcsönnek minősül. Nyújtásának feltételei kormányrendeletekben szabályozott [17/2016. (II. 16.) Korm. rendelet, 518/2020. (XI. 25.) Korm. rendelet], s mivel már korábbi cikkünkben írtunk róla, itt csak röviden foglaljuk össze a jellemzőit. A Kormány által meghirdetett otthonfelújítási kölcsön:

  • lakáskölcsön-terméknek minősül,
  • gyermekkel és lakástulajdonnal rendelkezők vehetik igénybe,
  • meghatározott felújítási munkák finanszírozására,
  • adminisztratív eljárást feltételez, beszámolási kötelezettséggel, felhasználási igazolással,
  • államilag támogatott (max. 3% kamatot kell fizetni, afölött állami támogatás van, a kamattámogatás nem érinti a THM átvállalását),
  • az állami támogatás max. 10 évig vehető igénybe,
  • jelzálogalapú kölcsön,
  • legfeljebb 6 millió forint vehető fel e célra.

Láthatjátok, hogy speciális lakáskölcsön-termékről van szó, aki azt igénybe kívánja venni, meg kell győződnie az arra való jogosultságáról. Pusztán hirdetések olvasásával ne tévesszétek meg magatokat, forduljatok mindenképpen szakértőkhöz!

A lakásfelújítás komoly dolog, az nemcsak komfort, esztétikai, hanem pénzügyi kérdés is. Ahhoz, hogy mindenki optimális döntést hozzon, alaposan körbe kell járni kérdést, s tisztában kell lenni bizonyos kérdésekkel.

Reméljük, hogy a fenti kis elemzésünk segített ebben.

Képek forrása: pixabay.com